Siz de gelecek kaygınızı önemli ölçüde azaltmak ve ailenizle uzun yıllar mutlu bir şekilde yaşamak için bir ev mi satın almak istiyorsunuz? Ev alma işlemleri için kolları sıvamadan önce elbette maddi bir birikime ihtiyacınız var. Ancak bu şekilde en iyi fırsatları yakalayabilir ve eğer belli bir miktar birikiminiz varsa rahat edebilirsiniz. Fakat almak istediğiniz sermayeniz ev almaya yetmiyorsa bu durumda yapmanız gerekenler konut kredilerine bakmaktır. Bu konut kredileri sizlere yardımcı olabilir! Gelin hep birlikte konut kredileri hakkında kafanızdaki soru işaretlerini yok edelim. 

Konut Kredisi Nedir?

Konut kredisi, konut satın alma işlemi için ihtiyaç duyduğunuz maddi desteği sağlayan kredi türüdür. Fakat burada bilinmesi gereken en önemli nokta, konut kredisinin evin değerinin tamamını karşılamayacağıdır. Kişilerin en çok sıkıntı yaşadığı noktada budur. Gelin hep birlikte bu durumu inceleyelim. Bankalardan talep edeceğiniz ev kredisi, satın almak istediğinizin konut değerinin en fazla %80’ini karşılıyordu. Bu durum, Mart 2020’de 500.000 TL’ye kadar olan konutlar için %90 oranıyla güncellendi. Konutun değeri ve sınıfı, ev bedelinin yüzde kaçını kredi olarak alabileceğiniz konusunda belirleyici olabiliyor. Bu noktada konut kredisi ile ilgili bilinmesi gereken bir diğer nokta ise bankaların, verdikleri kredinin geri ödenmesinde sorun yaşanması ihtimaline karşın borcunuz bitene kadar evi ipotekli olarak tutmaları. Borcunuz bittiğinde evinizin üzerindeki ipotek kaldırılıyor. Gelin hep birlikte konut kredisi şartlarının ne olduğunu öğrenelim.

Konut Kredisi Şartları Nelerdir?

Hayalinizdeki eve sahip olmanız konusunda size yardımcı olacak konut kredisini alabilmeniz için bazı şartlar aranıyor. Diğer bir deyişle “Konut kredisi alabilir miyim?” sorusunun cevabı, bu şartlara olan uyumunuzla ilgili. Peki, konut kredisi için aranan başlıca şartlar neler?

 Konut kredisi çekecek kişinin 18 yaşını tamamlamış olması gerekiyor. Üst sınır ise 70 yaş olarak kabul ediliyor.

 Bankanın, konut kredisi çekebilmeniz için istediği belgeleri eksiksiz olarak sunmanız gerekiyor. Bu belgeler, eve ve size dair detaylı bilgi edinilip kredi isteğinize yanıt verilmesini sağlıyor.

 Ev kredisi talebinin alacağı olumlu-olumsuz yanıtta kredi notunuz önemli bir rol üstleniyor. Kredi notunuz düşük olduğunda talebiniz olumsuz cevap alabiliyor. Bu arada kredi notunu etkileyen faktörlerden bazılarının da daha önce aldığınız kredileri ödeme düzeniniz, kredi kullanma sıklığınız, kredi kartı borç durumunuz olduğunu belirtelim.

 Hane gelirinizin, rutin harcamalar düşüldüğünde aylık olarak konut kredisini ödeyebilecek durumda olması bekleniyor.

 Konut kredisi için gerekli şartlar sadece bireysel değil. Kredi başvurusu yaptığınız evin iskanının olması da gerekiyor. Eğer inşası tamamlanmamış bir ev için konut kredisine başvurmak istiyorsanız bu durumda kat irtifakı sunmak şart. Pek çok banka, en az %80’i tamamlanmış projeler için kredi veriyor. Fakat ev alacağınız konut projesinin anlaşmalı olduğu bir banka varsa bu durumda binanın %80’i tamamlanmadan da kredi çekmeniz mümkün olabiliyor.

 Bankanın kredi onayını vermesi, başvurunuz sonrasında hazırlanan ekspertiz raporu ile doğrudan bağlantılı. Bu raporda yer verilen detaylar, bankanın, konut kredisi başvurunuzu onaylayıp onaylamayacağını belirliyor.

Konut Kredisi İçin Gerekli Belgeler Nelerdir?

Kişiler için konut kredisi nasıl alınır en çok sorulardan biri. Bu noktada “Konut kredisi nasıl alınır?” sorusunun cevabı, elbette ki öncelikle düzgün başvuru yapmaktan geçiyor. Bu da gerekli olan şartları tamamladıktan sonra gerekli belgeleri de hazırlamaktan geçiyor. Diğer yandan tamamlayacağınız konut kredisi için gerekli evrak listesi tabi ki de kredi çekeceğiniz bankaya ve çalışma durumunuza göre değişiklik gösteriyor. Buna örnek vermek gerekirse ücretli bir çalışansanız maaş bordrosunu, emekliyseniz maaş cüzdanı fotokopisini, konut kredisi çekmek için sunmanız gerekiyor. Ek belge ve bilgiler istenebilse de başlıca belgeler şu şekilde:

 Banka şubesinde doldurulacak olan başvuru formu

 Nüfus cüzdanı (Ehliyet ya da pasaport da kimlik yerine kullanılabilir.)

 İkamet belgesi

 Gelir belgesi (maaş bordrosu ya da serbest meslek çalışanları için vergi levhası)

 Satın alınacak konutun tapu fotokopisi ya da kat mülkiyeti tapusu ve iskan belgesi

Ücretli çalışansanız yukarıdaki belgelere ek olarak aşağıdakiler de istenebilir:

 Çalıştığınız şirketin imza sirküleri fotokopisi

 Maaşınızda herhangi bir kısıtlama olmadığını belirten yazı

Serbest meslek sahibiyseniz aşağıdaki belgeler, konut kredisi başvurularında talep edilebilir:

 Faaliyet belgesi

 İmza sirküleri

 Son 1 yıla ait bilanço ve gelir tablosu

 Ticaret sicil gazetesi kaydı

 Son yıla ait Kurumlar Vergisi tahakkuk fişi

Gerekli belgeleri sunduktan sonra satın almak istediğiniz ev için ekspertiz işlemleri gerçekleştiriliyor. Ardından kredi isteğinizin sonucu size bildiriliyor. Fakat yine not düşmek isteriz ki eksik belge ile başvuru yapmamak için başvuru öncesinde kredi çekmek istediğiniz bankanın şubesi ile görüşmelisiniz.

Konut Kredisi Faiz Oranları Nedir?

Konut kredisi ile ilgili en merak edilen şeylerden biri de konut kredisi faiz oranlarıdır. Buna göre konut kredisi faiz oranları, diğer kredi türlerinde de olduğu gibi bankalara göre farklılık gösterebiliyor. Bu noktada yapmanız gereken ilk olarak hangi bankayı tercih edeceğiniz. Buna göre oranlar değişmektedir. Faiz oranlarını etkileyen bir diğer unsur ise kredi vadesi, yani aldığınız maddi desteği kaç ayda bankaya geri ödeyeceğiniz olabiliyor. Bu da bankadan bankaya değişmekte. Bunun için bankalarla görüşebilir ya da bankaları arayabilirsiniz. 

Konut kredisi faiz oranlarının yüksek olması, ev sahibi olmak isteyenlerin planlarını ertelemesine neden olan bir durumdu. Fakat 2020 yılında kamu bankalarının sunduğu konut kredisi destek paketinin büyük bir avantaj sunduğunun altını çizelim. Bu da artık kredilerin daha kolay ödendiğinin kanıtı. Ziraat Bankası, Vakıfbank ve Halkbank tarafından verilen bu konut kredisi, 12 ay ertelemeli olabilecek şekilde 15 yıla (180 aya) varabilecek vade imkânı sunuyor. 2. el konutta %0,74, sıfır konutta %0,64 oranında konut kredisi faizi uygulanabiliyor. Avantajlı konut kredisinden yararlanabilmek için evlerin değerinin üst limitinin İstanbul, Ankara ve İzmir için 750.000 TL, diğer şehirler için ise 500.000 TL olması gerekiyor. Sizler de bu bilgiler doğrultusunda işlemlerinize devam edebilirsiniz. 

Konut Kredisi Nasıl Hesaplanır?

Konut kredisi konusunda diğer merak edilen şeylerden biri de kredinin nasıl hesaplanacağıdır. Kişiler bankaya danışmadan önce bu durumu sağlayabileceklerini bilmek isterler. Bu noktada konut kredisi taksit tutarının belirlenmesi için öncelikle konut kredisi faiz hesaplaması yapılmalı. Konut kredisi hesaplaması için şu adımların izlenmesi gerekiyor:

 Çekilen kredi tutarı ile belirtilen faiz oranı çarpılıyor.

 Bu işlem, ödenen tutarlar düşülerek kalan ana para için her ay için tekrarlanıyor.

 Ardından faizli bir şekilde ödenecek tutar, vadeye bölünüyor ve eşit taksitler oluşturuluyor.

Konut kredisi faizi hesaplamasını bireysel olarak yapmak oldukça zor bir işlem. Aynı zamanda çok da sağlıklı sonuç vermiyor. Bu nedenle sizin için en uygun konut kredisine karar verdikten sonra bankaların internet sitelerinde bulunan konut kredisi hesaplama araçlarından da yararlanabilirsiniz. Bu daha doğru olacağından kendinize göre bir ayarlamaya yapabilirsiniz. Gelin şimdi de en önemli şeylerden biri olan kredi notunun nasıl hesaplanacağına bir bakalım. 

Kredi Notu Nasıl Hesaplanır?

Kredi çekmek ve konut kredisi almak için öncelikle bazı şartları yerine getirmeniz gerektiğini söylemiştik. Bunlardan en önemli şeylerden biri de kredi notunuz. Bunu bilmek ve yüksek kredi notuna sahip olmak kredi çekerken oldukça önemlidir. Öyle ki kredi notu, 5 etken dikkate alınarak hesaplanır. Bu etkenler kredi notunu farklı oranlarda etkiler. “Kredi notunu neler etkiler?” sorusunun cevabı, oranlarıyla birlikte aşağıdaki gibidir:

 Bireysel kredi ve kredi kartı ödeme alışkanlığı: %35

 Mevcut borç durumu: %35

 Yeni kredi çekilmiş olması durumu: %11

 Kredi kullanım yoğunluğu: %10

 Diğer unsurlar: %9

Kredi notu 0 ila 1900 arasındadır. Oranlarda buna göre belirlenmiştir. Yukarıda belirttiğimiz 5 unsurda sahip olduğunuz notun her birinin yüzdeleri alınıp toplanarak risk durumu belirlenir. Kredi notuna göre risk tablosu ise şu şekildedir:

 1-699: En riskli

 700-1099: Orta riskli

 1100-1499: Az riskli

 1500-1699: İyi

 1700-1900: Çok iyi

Ayrıca kredi ve kart borçlarınızı zamanında ödeyerek, ihtiyaç duymadıkça kredi çekmeyip mevcut borcunuzu azaltarak kredi notunuzu yükseltmenizin mümkün olduğunu da not düşelim. Bu sayede zamanı geldiğinde ya da konut gibi emlak için konut kredisi çekeceğinizde bu durum oldukça iyi olacaktır. Sizler de ihtiyaçlarınız doğrultusunda kredi çekerek istediğiniz eve en kısa sürede sahip olabilirsiniz. 

Konut kredisi başvurusunda bankalar hangi kriterlere bakar?

Kredi Geçmişiniz

Bir bankanın kendisine ulaşan kredi taleplerini değerlendirirken çok önem verdiği konu, verilen kredinin geri ödenebilirliğidir. Bankalar bu noktada sizlere güvenmek isterler. Bunun içinde bazı şeylere dikkat ederler. Sizin geri ödeme güvenilirliğinizi gösteren şey ise o bankadan ya da diğer bankalardan daha önce aldığınız krediler ve o kredileri düzenli ödeyip ödemediğinizdir. Bu noktada eğer ödemelerinizi takvimden hiç sapmadan düzenli olarak yaptıysanız konut kredisi başvurunuzun onaylanma ihtimali yüksektir. Fakat aksi bir durum varsa istediğiniz krediye maalesef ki ulaşamayabilirsiniz. 

Gelir ve Çalışma Durumunuz

Aldığınız bir krediyi geri ödeme gücünüzü yansıtan en önemli göstergelerden birisi gelirinizdir. Bankalar için kredi ödemesi oldukça önemlidir. Bu yüzden de bankaların ilk baktıkları şeylerden birisi de geliriniz ve çalışma durumunuz olur. Bankalar, genellikle aylık ödemenin toplam gelirin yüzde 50’sini aşmayacağı bir ödeme planı oluştururlar. Buna göre de bir plan sunarlar. Eğer geliriniz, talep ettiğiniz tutarı vadettiğiniz sürede ödemenize olanak sağlıyorsa kredinizin onaylanma ihtimali yüksektir. Aksi halde krediniz onaylanmayabilir ya da sizlere alternatif seçenekler sunarlar. Diğer yandan çalışma durumunuz ve nasıl bir kurumda çalıştığınız da önemlidir. Orta vadede işten ayrılma ya da gelir durumunda önemli değişiklikler yaşanma ihtimali zayıf olan devlet memurları, kredilerinin onaylanması konusunda daha şanslıdırlar.

Peşinat tutarı için gerekli sermayeniz

Yasal düzenlemeler nedeniyle konut kredisi, evin değerinin en fazla yüzde 75’i kadar olabilir. Yani bir ev alırken bütün ücreti bankadan çektiğiniz krediyle ödeyemezsiniz. Buna göre konut kredisine başvurmak önemlidir. Buna göre evin bedelinin en az yüzde 25’ini peşinat olarak kendi cebinizden ödemeniz gerekir. Unutmamak gerekir ki bazı bankalar iç politikaları sebebiyle ev değerinin en fazla yüzde 50'si kadarına kredi vermektedir. Ödeyeceğiniz peşinat ne kadar yüksek olursa; diğer bir ifadeyle bankadan alacağınız kredi ne kadar düşük olursa kredinizin onaylanma ihtimali de o ölçüde artar.

Konut piyasasının genel durumu

Ekonomik risk, bankaların çok fazla hoşuna gitmez. Bu durum emlak sektörü için de geçerlidir. Bu yüzden de konut piyasasındaki duruma bakarak hareket ederler. Banka yöneticileri, konut piyasasının kaotik olduğu, her an iflasların yaşanabileceği atmosferlerde kredi verirken biraz cimri davranırlar ya da kredi vermezler. Böylesi durumlarda verilen kredinin geri ödenebilirliği konusunda çok daha titiz davranırlar. Bu noktada sizleri de oldukça detaylı incelerler. 

2008 yılında Amerika’da yaşanan mortgage krizi, emlak sektöründeki bir çöküşün büyük bankaları nasıl batırabileceğinin görülmesini sağladı. Bu olaydan sonra bankalar konut kredisi verirken konut piyasasının genel durumunu göz önünde bulundurur hale geldiler. Bu noktada kredi çekeceğiniz zamanında önemi oldukça önemli oluyor. Buna göre piyasaya göre davranmak ve şartlarınızı yükseltmek çok önemlidir. Buna göre piyasaya göre avantajlı olmak kredi çekmeniz konusunda oldukça önemlidir. 

İpoteklenecek konutun durumu

Konut kredisi çekerken sizden, başka bir evi ipotek göstermeniz istenebilir. Bu, olası bir geri ödenmeme durumunda bankanın borçlarını tahsil edebilmek için başvurduğu güvenlik yöntemlerinden birisidir. Bunun nedeni ise bankanın kendini güvence altına almak istemesidir. Diğer yandan ipotek göstereceğiniz evin maddi karşılığı ne kadar yükseldikçe başvurunuzun onaylanma şansı da artar. Eğer böyle bir durumunuz var ise ipotek durumu yüksek olan bir ev göstermek önemlidir.